La generazione più ricca d’America continua ad avere difficoltà durante la pensione.

I Baby Boomer (nati tra il 1946 e il 1964) potrebbero essere la generazione più ricca della storia americana. Tuttavia, possedere ingenti fortune non significa sempre avere abbastanza liquidità per pagare le bollette alla scadenza, secondo Fortune.

Molte persone raggiungono l’età pensionabile ancora gravate da debiti di carte di credito e altri prestiti. Nonostante possiedano un patrimonio considerevole, spesso non dispongono di fondi sufficienti per le spese mensili. Senza uno stipendio , devono fare affidamento sulla previdenza sociale e sulle pensioni per coprire le spese di sostentamento e ripagare i debiti.

“Il patrimonio netto e il flusso di cassa di una persona sono due cose molto diverse”, ha dichiarato a Fortune Ashley Morgan, un avvocato della Virginia settentrionale specializzato in casi di fallimento e debiti dei consumatori.

I Baby Boomer hanno iniziato ad accumulare immense fortune grazie all’impennata dei prezzi delle case e del mercato azionario. Bloomberg, citando dati della Federal Reserve statunitense, ha riportato che la percentuale di patrimonio familiare detenuta da questa generazione è aumentata dal 19,5% nel 1989 a oltre la metà entro il 2026. Entro il 2026, i Baby Boomer possiederanno quasi 90 trilioni di dollari di patrimonio, il doppio del patrimonio totale della Generazione X e più di quattro volte quello dei Millennials, pur rappresentando solo circa il 20% della popolazione statunitense.

Tuttavia, la ricchezza di questa generazione è distribuita in modo diseguale. Molti sono ancora gravati da debiti considerevoli.

L’aumento dei prezzi delle case e delle azioni ha permesso ai Baby Boomer di accumulare quasi 90 trilioni di dollari di ricchezza. Tuttavia, molti arrivano alla pensione con debiti e liquidità limitata. (Immagine illustrativa: cottonbro/Pexels)

Pressione sulla spesa

Nel 2022, il 10% delle famiglie più ricche della generazione dei Baby Boomer deteneva il 71% della ricchezza totale della generazione. Nel frattempo, quasi un terzo degli americani di età pari o superiore a 55 anni non aveva risparmi per la pensione. Di coloro che ne avevano, circa la metà possedeva meno di 100.000 dollari .

In particolare, il debito sta diventando una componente sempre più significativa del panorama finanziario per gli anziani. Secondo un’analisi separata della Federal Reserve, citata da Fortune, più della metà delle famiglie con un capofamiglia di età pari o superiore a 75 anni risultava ancora indebitata nel 2022. Questa percentuale è in aumento rispetto al 41,3% di dieci anni prima.

I dati della società di servizi informatici e tecnologici Experian mostrano che il Baby Boomer medio ha un debito di 92.619 dollari , principalmente derivante da carte di credito.

“Stiamo assistendo a un numero sempre maggiore di anziani con debiti a tassi di interesse elevati. Quando vanno in pensione, il loro reddito diventa fisso, il che rende la situazione ancora più difficile da risolvere”, ha dichiarato a Fortune Michael McAuliffe, presidente di Family Credit Management, un’organizzazione no-profit che aiuta le persone a gestire i debiti.

Morgan ha affermato di incontrare spesso clienti anziani che dispongono di una notevole somma di denaro contante a casa o di risparmi per la pensione, ma che faticano comunque a far fronte ai debiti delle carte di credito, ai prestiti auto e alle spese mensili fisse.

Nonostante la ricchezza, i Baby Boomer continuano ad avere difficoltà economiche a causa della mancanza di liquidità. (Immagine illustrativa: Nicola Barts/Pexels)

Possedere un patrimonio consistente in casa può talvolta dare ad alcune famiglie un maggiore senso di sicurezza finanziaria di quanto non sia in realtà. L’aumento dei prezzi delle case negli ultimi decenni ha permesso a molti anziani di possedere immobili di alto valore.

Tuttavia, questa parte del patrimonio rimane all’interno dell’abitazione e non è ancora diventata una vera fonte di reddito. Il proprietario può accedere a tale somma solo vendendo l’immobile o contraendo un prestito basato sul valore della casa.

Anche gli americani più anziani contribuiscono alla crescente tendenza a utilizzare il patrimonio immobiliare accumulato. Dopo quasi 13 anni di declino, i prestiti garantiti da ipoteca (HELOC) hanno registrato una ripresa, aumentando di oltre il 20% rispetto ai minimi di fine 2021, secondo la Federal Reserve Bank di New York.

Dei circa 1,8 milioni di HELOC (Home Equity Line of Credit) emessi nel 2023 e nella prima metà del 2024, circa il 57% è stato concesso a mutuatari di età pari o superiore a 50 anni.

Tuttavia, vendere una casa non garantisce necessariamente ai pensionati più denaro per coprire le spese di sostentamento. Per le case il cui valore è già aumentato significativamente, la vendita potrebbe comportare per il proprietario l’onere di pagare premi Medicare aggiuntivi (IRMAA, il programma federale di assicurazione sanitaria per le persone di età pari o superiore a 65 anni negli Stati Uniti) per i redditi più elevati. Maggiore è il ricavato della vendita, più alti possono essere i premi mensili di Medicare, con un potenziale aumento di centinaia di dollari.

Secondo Morgan, l’aumento delle imposte di successione e dei costi sanitari sta costringendo alcuni pensionati ad affrontare spese significativamente più elevate rispetto a quanto inizialmente previsto. Si tratta di costi imprevisti che non erano stati presi in considerazione nei loro piani finanziari per la pensione, elaborati con anni di anticipo.

Preoccuparsi per i nostri figli e nipoti.

Nel suo ufficio, Morgan incontrava persone che in precedenza avevano elaborato piani di risparmio piuttosto accurati. Tuttavia, quando le loro spese mensili superavano il reddito pensionistico, erano comunque costrette a ricorrere alle carte di credito per arrivare a fine mese.

Molte persone sono costrette a chiedere prestiti per coprire le spese di sostentamento e mantenere figli e nipoti. (Immagine a scopo illustrativo: Cottonbro Studios/Pexels)

Queste spese stanno esercitando un’ulteriore pressione sui pensionati. I premi di Medicare aumentano più rapidamente dell’inflazione generale e degli adeguamenti al costo della vita della previdenza sociale. I costi dell’assistenza a lungo termine stanno aumentando in modo ancora più marcato.

Nell’arco di cinque anni, il costo dei servizi di assistenza domiciliare è aumentato del 7,9%, quasi il triplo dell’aumento delle spese mediche. Allo stesso tempo, i costi delle case di riposo sono cresciuti del 25% tra il 2019 e il 2024. I redditi delle famiglie con più di 65 anni sono aumentati solo del 22% nello stesso periodo.

Alcuni appartenenti alla generazione dei Baby Boomer si trovano ad affrontare difficoltà finanziarie perché continuano a sostenere economicamente figli e nipoti. Morgan afferma di incontrare spesso persone di questa generazione costrette a chiedere prestiti o a rimandare il risparmio per la pensione per coprire le tasse universitarie, le spese per l’assistenza all’infanzia e altre spese familiari.

Secondo Morgan, molti appartenenti alla generazione dei Baby Boomer continuano a lavorare per anni perché non sono ancora finanziariamente pronti per la pensione. Dover sostenere figli e nipoti rende difficile per loro destinare denaro ai propri piani finanziari.

Fonte: https://lifestyle.zingnews.vn/the-he-giau-nhat-nuoc-my-van-chat-vat-khi-ve-huu-post1678718.html