Articolo a cura della Redazione
Quando si cerca un prestito personale, la prima domanda è quasi sempre la stessa: qual è il tasso più conveniente?
È una domanda comprensibile, perché interessi, rata mensile e costo complessivo del finanziamento sono elementi importanti. Tuttavia, scegliere un prestito basandosi esclusivamente sul numero più basso può portare a una soluzione poco adatta alle proprie reali esigenze.
Un prestito personale non dovrebbe essere valutato soltanto in base alla convenienza apparente. Occorre considerare anche la sostenibilità della rata, la durata, gli impegni finanziari già presenti e gli obiettivi futuri del cliente.
Per questo motivo, il supporto di un agente in attività finanziaria esperto può fare la differenza tra la semplice sottoscrizione di un finanziamento e la costruzione di una soluzione realmente sostenibile.
Il prestito più conveniente non è sempre quello con la rata più bassa
Una rata contenuta può sembrare immediatamente vantaggiosa. Spesso, però, una rata più bassa è ottenuta allungando la durata del finanziamento.
Questo significa che il cliente potrebbe:
- rimanere impegnato per un periodo più lungo;
- sostenere un costo complessivo maggiore;
- ridurre la propria capacità di affrontare altre spese;
- avere meno margine per richiedere credito in futuro.
La rata, quindi, non deve essere né troppo alta né semplicemente la più bassa possibile. Deve essere equilibrata rispetto al reddito, alle spese familiari e agli altri finanziamenti in corso.
Anche il tasso deve essere letto insieme agli altri elementi contrattuali. Per confrontare correttamente due proposte non basta osservare il TAN: è necessario verificare anche il TAEG, la durata, l’importo totale dovuto e gli eventuali costi collegati.
Presentare richieste ovunque può essere controproducente
Quando una richiesta di prestito non viene accolta immediatamente, molte persone iniziano a rivolgersi contemporaneamente a banche, finanziarie, comparatori e intermediari diversi.
L’obiettivo è comprensibile: aumentare le possibilità di trovare una soluzione. Tuttavia, procedere senza una strategia può creare confusione e rendere più difficile comprendere quale proposta sia realmente adatta.
Ogni finanziatore applica criteri di valutazione differenti. Vengono normalmente considerati elementi come:
- reddito e continuità lavorativa;
- rapporto tra reddito e rate mensili;
- finanziamenti già in corso;
- comportamento nei precedenti rapporti di credito;
- importo richiesto;
- durata del rimborso;
- informazioni presenti nei sistemi di informazione creditizia.
Per questo motivo, prima di presentare una nuova domanda è utile analizzare la situazione complessiva e individuare l’impostazione più coerente.
L’obiettivo non dovrebbe essere inviare il maggior numero possibile di richieste, ma presentare una pratica completa, sostenibile e compatibile con i criteri dell’intermediario finanziario selezionato.
Il ruolo del consulente creditizio non è trovare soltanto un tasso
Un agente in attività finanziaria non dovrebbe limitarsi a mostrare un preventivo.
Una consulenza professionale parte dall’ascolto delle esigenze del cliente e dall’analisi della sua situazione economica. Solo dopo questa valutazione è possibile individuare una soluzione coerente con l’importo necessario e con la capacità di rimborso.
Un consulente esperto può aiutare il cliente a:
- definire l’importo realmente necessario;
- verificare il peso delle rate già presenti;
- scegliere una durata adeguata;
- valutare il costo complessivo del finanziamento;
- comprendere le principali condizioni contrattuali;
- evitare richieste non coerenti con il proprio profilo;
- considerare l’eventuale consolidamento dei debiti;
- mantenere un margine disponibile per le esigenze future.
Il valore della consulenza non consiste quindi soltanto nel ricercare una condizione economica competitiva, ma nel costruire un finanziamento che possa essere rimborsato con regolarità e senza compromettere l’equilibrio familiare.
Tre errori frequenti nella scelta di un prestito personale
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Richiedere più denaro del necessario
Aumentare l’importo del prestito può sembrare una scelta prudente: si ottiene liquidità aggiuntiva da utilizzare in caso di necessità.
Tuttavia, una somma più alta comporta generalmente una rata maggiore, una durata più lunga oppure un costo complessivo superiore.
Prima di presentare la richiesta è quindi opportuno distinguere tra le spese realmente necessarie e quelle che possono essere rinviate.
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Guardare soltanto la rata mensile
Una proposta con una rata più bassa non è automaticamente più conveniente.
Occorre verificare per quanti mesi dovrà essere pagata, quale sarà l’importo totale da restituire e quanto inciderà sul bilancio familiare nel lungo periodo.
Una rata leggermente più alta, sostenuta per meno tempo, potrebbe risultare più adatta. Al contrario, in altre situazioni potrebbe essere preferibile una durata maggiore per non appesantire eccessivamente il budget mensile.
La soluzione corretta dipende dalla condizione concreta del cliente.
Prestito personale FinSenas: una soluzione su misura per ogni esigenza
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Aggiungere una nuova rata senza valutare quelle esistenti
Chi ha già diversi finanziamenti può pensare di risolvere una necessità richiedendo un altro prestito.
In alcuni casi è possibile, ma prima di procedere è importante calcolare il peso complessivo delle rate sul reddito disponibile.
Quando gli impegni mensili sono numerosi, potrebbe essere opportuno valutare un’operazione di consolidamento, destinando parte del nuovo finanziamento alla chiusura di alcuni debiti precedenti.
Il consolidamento non è sempre possibile o conveniente, ma può essere preso in considerazione quando permette di semplificare la gestione delle scadenze e riequilibrare le uscite mensili.
Un esempio: la rata più bassa che limita i progetti futuri
Ipotizziamo un cliente che abbia bisogno di 12.000 euro per ristrutturare una parte della propria abitazione.
Tra le varie proposte sceglie quella con la rata mensile più contenuta, senza soffermarsi sulla durata del contratto. Dopo due anni nasce una nuova esigenza: deve acquistare un’auto per recarsi al lavoro.
Il primo prestito è ancora in corso e, sommato agli altri impegni familiari, riduce la capacità di sostenere una nuova rata.
Il problema non nasce necessariamente dalla qualità del primo finanziamento, ma dalla mancanza di una valutazione iniziale più ampia.
Una consulenza approfondita avrebbe potuto prendere in considerazione:
- l’importo strettamente necessario;
- una durata più equilibrata;
- gli altri impegni già presenti;
- le possibili esigenze future;
- il margine mensile da lasciare disponibile.
Il prestito personale deve risolvere una necessità attuale senza creare, per quanto possibile, nuove difficoltà nel futuro.
Comparatore online e consulenza finanziaria: qual è la differenza?
I comparatori online possono essere utili per effettuare una prima simulazione. Inserendo alcuni dati, il cliente può ottenere un’indicazione sulla rata e sulle condizioni disponibili.
Si tratta, però, di risultati indicativi.
Un simulatore non sempre può conoscere tutti gli elementi che incidono sulla valutazione finale, come la situazione debitoria complessiva, la continuità reddituale, lo storico dei rapporti di credito o le specifiche politiche adottate dagli intermediari finanziari.
La proposta visualizzata online potrebbe quindi essere diversa da quella effettivamente ottenibile dopo l’istruttoria.
La consulenza personale permette invece di partire dalla situazione concreta del cliente, chiarendo fin dall’inizio che la concessione del finanziamento resta subordinata alla valutazione e all’approvazione dell’ente erogante.
Trasparenza e collaborazione sono fondamentali
Per offrire una consulenza utile, il professionista deve ricevere informazioni complete e corrette.
È importante comunicare con trasparenza:
- i finanziamenti già in corso;
- le eventuali carte rateali;
- gli scoperti o gli altri impegni finanziari;
- la reale finalità della richiesta;
- l’importo effettivamente necessario;
- eventuali cambiamenti lavorativi o reddituali recenti.
Nascondere una rata o un impegno finanziario non aumenta le possibilità di ottenere il prestito. Al contrario, può ostacolare la valutazione e impedire al consulente di individuare una soluzione realistica.
Il rapporto tra cliente e consulente deve quindi basarsi su chiarezza, correttezza e collaborazione.
La vera convenienza si misura nel tempo
Il prestito personale più adatto non è necessariamente quello pubblicizzato con il tasso più basso o con la rata più piccola.
È quello che presenta un equilibrio tra:
- somma richiesta;
- durata del finanziamento;
- rata mensile;
- costo complessivo;
- reddito disponibile;
- impegni già presenti;
- esigenze future del cliente.
Risparmiare sul tasso è certamente importante, ma lo è altrettanto evitare una rata difficile da sostenere o una durata eccessivamente lunga.
La vera convenienza non consiste soltanto nel pagare meno oggi. Consiste nel poter rispettare gli impegni assunti mantenendo stabilità e serenità economica anche domani.
Perché rivolgersi a FinSenas
FinSenas opera nel settore del credito e assiste i clienti nella valutazione delle soluzioni finanziarie più coerenti con le loro esigenze.
Il nostro lavoro non consiste semplicemente nel proporre un preventivo. Analizziamo la richiesta, verifichiamo la sostenibilità dell’operazione e illustriamo con chiarezza le caratteristiche del finanziamento.
Ogni richiesta è soggetta alla valutazione del merito creditizio e all’approvazione dell’intermediario finanziario. Per questo non promettiamo risultati automatici, ma offriamo una consulenza professionale finalizzata a presentare la domanda in maniera consapevole e corretta.
Stai pensando di richiedere un prestito personale?
Prima di scegliere sulla base della sola rata o di presentare più richieste contemporaneamente, confrontati con un consulente FinSenas.
Valuteremo insieme:
- l’importo di cui hai realmente bisogno;
- gli impegni finanziari già presenti;
- la rata compatibile con il tuo bilancio;
- la durata più adeguata;
- l’eventuale possibilità di consolidare altri finanziamenti.
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La concessione del finanziamento è subordinata alla valutazione del merito creditizio e all’approvazione dell’intermediario finanziario erogante.
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