La tecnologia amplia la copertura creditizia.
A inizio giugno, una piccola azienda produttrice di articoli per la casa di Hanoi ha ricevuto inaspettatamente un grosso ordine di esportazione. Questa opportunità ha rappresentato una sfida significativa: l’azienda aveva bisogno di assicurarsi il capitale circolante necessario per importare le materie prime in tempi brevissimi. In precedenza, le imprese dovevano preparare numerosi documenti e attendere giorni per l’approvazione prima di poter accedere ai finanziamenti. Ora, le cose sono completamente diverse. Con pochi clic sulla piattaforma digitale della banca, l’azienda completa la richiesta di prestito online, monitora l’intero processo in tempo reale e riceve l’erogazione il giorno stesso, una volta soddisfatte tutte le condizioni.
Non solo le aziende, ma anche i privati stanno chiaramente percependo i cambiamenti che la trasformazione digitale sta apportando alle operazioni di credito. Per molte giovani famiglie, contrarre un mutuo per l’acquisto di una casa rappresenta la decisione finanziaria più importante della loro vita e, in passato, il processo spesso comportava pile di documenti cartacei, numerose visite in banca per integrare la documentazione e lunghe attese. Per ovviare a questo problema, molte banche hanno implementato soluzioni digitali per i mutui. Ad esempio, tramite l’applicazione mobile iPay di VietinBank , i clienti possono cercare informazioni sugli immobili, calcolare le opzioni di finanziamento, registrare le proprie esigenze di prestito, caricare i documenti online, ricevere in anticipo l’esito della richiesta e monitorare l’intero iter di elaborazione direttamente dal proprio smartphone. L’intero processo è digitalizzato, riducendo i tempi, semplificando le procedure e aumentando l’autonomia del cliente nella pianificazione finanziaria.
Le storie sopra riportate illustrano come le operazioni di credito stiano entrando in una nuova fase di sviluppo. Mentre in precedenza la trasformazione digitale si concentrava principalmente sui pagamenti online, sull’apertura di conti correnti e sul risparmio, ora anche il settore centrale del settore bancario – la concessione del credito – viene riprogettato su una piattaforma di dati e tecnologie. Questo cambiamento si verifica nel contesto di un’economia digitale in rapida evoluzione. Milioni di transazioni vengono effettuate quotidianamente in ambiente digitale, generando una domanda di accesso al capitale più rapido, flessibile e personalizzato. Le persone non hanno bisogno di prestiti solo per acquistare case e automobili, ma anche per spese di consumo, istruzione, assistenza sanitaria o investimenti in piccole imprese. Allo stesso tempo, anche le piccole e microimprese necessitano di capitali erogati tempestivamente per cogliere opportunità produttive e commerciali.
Questa realtà costringe le banche a cambiare il modo in cui erogano credito. Secondo il signor Do Minh Phu, Presidente del Consiglio di Amministrazione di TPBank , nell’era dei dati e dell’intelligenza artificiale, il credito digitale non è più un prodotto a sé stante, ma sta diventando una nuova infrastruttura finanziaria. Con il 99,5% delle transazioni dei clienti di TPBank effettuate tramite canali digitali e il mercato e-commerce vietnamita che raggiunge circa 430 trilioni di VND con oltre 600.000 aziende operanti su piattaforme digitali, anche la domanda di prodotti di credito online è in crescita.
Secondo il signor Phu, il maggior valore della trasformazione digitale risiede non solo nella velocità di elaborazione o nella comodità delle transazioni, ma anche nella sua capacità di avvicinare il capitale formale a gruppi di clienti che hanno difficoltà ad accedere ai servizi bancari, come i giovani senza una storia creditizia, i lavoratori autonomi, i proprietari di piccole imprese o le microimprese con garanzie limitate ma flussi di cassa stabili. Per servire questi gruppi di clienti, le banche stanno gradualmente modificando i loro metodi di valutazione del credito. Invece di basarsi principalmente su garanzie o sulla storia dei prestiti, molti istituti di credito hanno applicato l’intelligenza artificiale (IA), i big data e l’apprendimento automatico per analizzare flussi di cassa, storico dei pagamenti, fatture elettroniche, dati di identificazione elettronica (eKYC), comportamento transazionale, ecc. In questo modo, la capacità del cliente di rimborsare il debito viene valutata in modo più completo e realistico.
Presso TPBank, l’intelligenza artificiale viene applicata in tutta la banca, dalla valutazione del credito e dalla determinazione dei limiti di credito al rilevamento di transazioni anomale e alla gestione dei portafogli prestiti. La banca ha digitalizzato l’intero processo, dall’identificazione e approvazione del cliente all’erogazione e alla gestione dei prestiti. Ad oggi, TPBank ha servito oltre 6 milioni di clienti, di cui più di 5 milioni effettuano regolarmente transazioni sulla sua piattaforma digitale. Tra il 2023 e il 2025, si prevede che il volume dei prestiti digitali raddoppierà quasi ogni anno, mentre il rapporto tra crediti deteriorati e totale dei crediti rimarrà inferiore al 3%.
Presso MB, le aziende possono creare richieste di prestito online sulla piattaforma Biz MBBank , monitorare lo stato di avanzamento in tempo reale e ricevere l’erogazione in giornata per molte richieste idonee. In particolare, il prodotto di prestito aziendale non garantito, con limiti fino a 3 miliardi di VND, viene approvato sulla base dei dati delle fatture elettroniche anziché basarsi esclusivamente su garanzie. Nel frattempo, MSB ha digitalizzato l’intero processo di concessione del credito, consentendo al sistema di prendere decisioni di credito automatiche per diverse categorie di clienti sulla base dei dati relativi alle transazioni e ai flussi di cassa.
Secondo il professor associato Dang Ngoc Duc, direttore dell’Istituto di Tecnologia Finanziaria dell’Università di Dai Nam, i prestiti online non solo aiutano le banche ad espandere il credito al dettaglio, ma contribuiscono anche a promuovere l’inclusione finanziaria eliminando molte barriere legate alla distanza geografica, alle procedure e ai costi di transazione. Inoltre, l’applicazione dell’intelligenza artificiale e dei big data contribuisce a migliorare l’efficienza della gestione del rischio, consentendo alle banche di valutare i clienti in tempo reale e di prendere decisioni di credito più rapide e accurate.
In una prospettiva più ampia, il credito digitale non si limita alla digitalizzazione del processo di erogazione dei prestiti, ma sta cambiando il modo in cui i flussi di capitale vengono allocati nell’economia. Man mano che i dati sostituiscono la carta e la tecnologia riduce la distanza tra banche e clienti, le opportunità di accesso al capitale formale si estendono anche a molti gruppi precedentemente esclusi dal credito tradizionale.
Costruire un’infrastruttura di credito digitale sicura e inclusiva.
Se la tecnologia è la forza trainante, il quadro giuridico e l’infrastruttura dati costituiscono le fondamenta per lo sviluppo sostenibile del credito digitale. Un traguardo significativo: la Circolare n. 29/2026/TT-NHNN, che modifica e integra diversi articoli della Circolare 39/2016/TT-NHNN sulle attività di prestito degli istituti di credito ai clienti, entrerà in vigore il 15 agosto 2026. La novità più rilevante della Circolare 29 è l’eliminazione del limite di 100 milioni di VND per i prestiti per spese di sostentamento erogati interamente per via elettronica. Secondo gli esperti, non si tratta semplicemente di un aumento dei limiti di prestito, ma riflette un cambiamento di mentalità gestionale. Invece di applicare un unico limite a tutti i clienti, le banche svilupperanno proattivamente regolamenti interni sui limiti di prestito elettronico per ciascun gruppo di clienti, sulla base di una valutazione della capacità di rimborso, del livello di rischio e dei requisiti di controllo interno.
Si prevede che ciò creerà maggiori opportunità per l’espansione del credito digitale, soprattutto per i clienti privati, le piccole imprese e le microimprese, ovvero coloro che hanno maggiori esigenze di capitale ma che in precedenza erano limitati dalle normative sui limiti di credito. Affinché la politica sia efficace, la piattaforma dati riveste un ruolo particolarmente importante. Entro la fine di giugno 2026, l’intero settore bancario aveva verificato biometricamente oltre 162,9 milioni di record di clienti privati e oltre 2,6 milioni di record di clienti istituzionali tramite carte d’identità con chip o l’applicazione VNeID, raggiungendo il 100% dei conti con transazioni effettuate tramite canali digitali. Contemporaneamente, 57 istituti di credito e 39 intermediari di pagamento hanno implementato l’autenticazione tramite carta d’identità mobile; 22 istituti di credito si sono ufficialmente integrati con VNeID.
Questi dati dimostrano che l’infrastruttura digitale del settore bancario sta gradualmente migliorando, creando le basi per processi di identificazione, valutazione ed erogazione più rapidi e sicuri nell’ambiente elettronico. Tuttavia, secondo molti esperti, il potenziale di sviluppo del credito digitale è ancora molto elevato se le banche riusciranno a utilizzare in modo più efficace i database nazionali.
Il signor Nguyen Thanh Tung, presidente del consiglio di amministrazione di Vietcombank, ritiene che, se i dati demografici e le banche dati dei ministeri e delle agenzie venissero efficacemente collegati e utilizzati, molti processi di valutazione ed erogazione, soprattutto per i piccoli prestiti, potrebbero essere svolti interamente in un ambiente digitale. Ciò non solo ridurrebbe i tempi di elaborazione, ma creerebbe anche maggiore comodità per i cittadini e le imprese.
Oltre alla semplice espansione della quantità di dati disponibili, la sfida attuale consiste nell’utilizzare efficacemente tali dati nella gestione del rischio e nel processo decisionale in materia di credito. Secondo Trinh Van Duy, direttore del Centro di modellazione del rischio presso la Divisione di gestione del rischio di MB Bank, oltre ai tradizionali dati creditizi, le banche devono integrare dati fiscali, dati previdenziali, fatture elettroniche, titoli, informazioni di mercato e dati non finanziari per riflettere in modo più completo la capacità finanziaria e l’affidabilità creditizia dei clienti.
Per raggiungere questo obiettivo, è necessario promuovere ulteriormente la condivisione e lo sfruttamento dei dati in tempo reale tra il Centro nazionale vietnamita di informazione creditizia (CIC) e gli istituti di credito attraverso piattaforme moderne come API o sistemi host-to-host. Secondo il signor Trinh Van Duy, questa è una soluzione cruciale per migliorare le capacità di ricerca, ridurre i tempi di approvazione e migliorare la qualità delle decisioni di credito.
Tuttavia, in realtà, ogni istituto di credito continua a costruire il proprio modello interno di valutazione del credito, basato sulla propria metodologia e propensione al rischio, pertanto lo stesso cliente può ricevere valutazioni diverse da banche diverse. Ciò dimostra che la necessità di standardizzare ulteriormente i dati, ampliare la condivisione delle informazioni e migliorare l’ecosistema nazionale dei dati creditizi è più urgente che mai.
Oltre all’espansione dei dati, gli esperti ritengono che lo sviluppo del credito digitale debba procedere di pari passo con la garanzia della sicurezza del sistema. Con la crescente digitalizzazione dei processi di erogazione del credito, i requisiti in materia di protezione dei dati personali, sicurezza informatica e trasparenza nel trattamento delle informazioni diventeranno fattori decisivi per consolidare la fiducia dei clienti nei servizi bancari digitali.
Oltre a perfezionare il quadro giuridico e ad aggiornare le infrastrutture tecnologiche, il signor Pham Anh Tuan, direttore del Dipartimento Pagamenti della Banca di Stato del Vietnam, ha sottolineato che gli istituti di credito devono continuare a investire nella sicurezza informatica, applicando l’intelligenza artificiale al monitoraggio e all’individuazione precoce dei rischi di attacco e rafforzando la protezione dei dati dei clienti. Questa è una condizione cruciale per lo sviluppo sicuro e sostenibile del credito digitale nel contesto della crescente espansione dei servizi finanziari digitali.
Fonte: https://thoibaonganhang.vn/mo-rong-canh-cua-von-cho-nen-kinh-te-186505.html
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